Ramai melihat kerjaya sebagai agen insurans sebagai peluang mudah untuk jana pendapatan lumayan.
Namun, keburukan menjadi agen insurans sering tidak dibincangkan secara terbuka, khususnya dalam konteks tekanan prestasi dan ketidakstabilan pendapatan.
Banyak ejen baharu terperangkap dalam sistem komisen bertingkat tanpa sokongan latihan mencukupi.
Sering kali, mereka terbeban dengan yuran permulaan tinggi, tekanan jualan bulanan, dan risiko kontrak ditamatkan secara tiba-tiba tanpa pampasan.
Lebih membimbangkan, laporan rasmi dari Bank Negara Malaysia menunjukkan peningkatan aduan berkaitan ejen tidak beretika dan produk yang dijual tanpa penerangan tepat.
Keadaan ini bukan sahaja menjejaskan pengguna, malah merosakkan imej industri insurans secara keseluruhan.
Artikel TanyaInsuran ini akan membongkar keburukan menjadi agen insurans atau sisi lain kerjaya ini secara mendalam untuk memberikan anda pandangan yang seimbang dan realistik,
Realiti Industri Insurans & Takaful di Malaysia
Industri insurans dan takaful di Malaysia berkembang pesat sejak dua dekad lalu, khususnya selepas sokongan dasar kewangan inklusif dari Bank Negara Malaysia.
Ejen insurans dan takaful memainkan peranan utama dalam memperluaskan pemahaman masyarakat terhadap perlindungan kewangan, namun sistem kerja mereka jarang dijelaskan secara menyeluruh.
Menurut laporan Insurance Annual Report BNM, lebih 90,000 individu berdaftar sebagai ejen insurans dan takaful, namun kadar persistensi (ejen yang kekal aktif selepas 2 tahun) adalah kurang dari 30%.
Jom Baca
Ini menggambarkan kadar keluar masuk yang tinggi, menunjukkan bahawa kerjaya ini bukan hanya mencabar tetapi memerlukan ketahanan jangka panjang.
Sistem komisen pula berasaskan model jualan langsung, di mana ejen mendapat bayaran dari jumlah premium pelanggan.
Sebagai contoh, produk unit-linked membayar komisen tinggi pada tahun pertama, tetapi jumlahnya menurun drastik selepas tahun kedua.
Tanpa jualan baharu yang konsisten, pendapatan ejen akan merosot secara mendadak. Selain itu, ramai syarikat menggunakan strategi pengambilan ejen besar-besaran dengan janji pendapatan tinggi dalam masa singkat.
Model ini serupa dengan pendekatan multi-level marketing (MLM), yang menimbulkan risiko eksploitasi ejen baharu melalui yuran permulaan, jualan paksa kepada keluarga dan latihan tidak formal.
Lebih membimbangkan, sesetengah syarikat tidak menerangkan struktur kontrak ejen secara telus.
Ejen boleh ditamatkan tanpa notis jika gagal mencapai kuota bulanan selama beberapa bulan berturut-turut, tanpa sebarang pampasan atas usaha terdahulu.
Secara asas, industri ini menawarkan peluang pendapatan yang fleksibel, tetapi hanya kepada mereka yang memahami sistem, bersedia menanggung risiko pendapatan tidak menentu, dan berdaya tahan terhadap tekanan jualan tinggi.
Mereka yang masuk tanpa persiapan atau atas dasar janji manis semata-mata, cenderung gagal dalam tempoh singkat.
Keburukan Menjadi Agen Insurans di Malaysia
Walaupun kerjaya sebagai ejen insurans menjanjikan fleksibiliti masa dan potensi pendapatan tinggi, terdapat pelbagai keburukan tersembunyi yang jarang disuarakan secara terbuka.
Setiap kelemahan ini boleh memberi kesan langsung terhadap kestabilan kewangan, kesihatan mental dan kredibiliti jangka panjang. Berikut adalah pelbagai keburukan menjadi agen insurans utama yang perlu anda pertimbangkan.
1. Pendapatan Berasaskan Komisen Sepenuhnya dan Tidak Stabil
Ini mungkin merupakan keburukan menjadi agen insurans yang paling besar dan menakutkan. Kebanyakan agensi tidak menawarkan gaji pokok.
Pendapatan anda 100% bergantung pada komisen daripada polisi yang berjaya anda jual. Ini bermakna, jika tiada jualan pada bulan tersebut, maka tiada pendapatan.
Ketidakstabilan ini amat terasa pada peringkat awal kerjaya di mana anda masih membina pangkalan klien. Ia memerlukan disiplin kewangan yang tinggi untuk menguruskan aliran tunai yang tidak menentu.
2. Tekanan Jualan (Sales Pressure) yang Sangat Tinggi
Dunia insurans adalah dunia yang dipacu oleh sasaran (target). Anda akan sentiasa berdepan dengan tekanan daripada pengurus agensi untuk mencapai kuota jualan bulanan, suku tahunan, dan tahunan.
Kegagalan mencapai sasaran bukan sahaja menjejaskan pendapatan, tetapi juga boleh menjejaskan kedudukan anda di dalam agensi.
Tekanan untuk mengejar anugerah seperti Million Dollar Round Table (MDRT) juga boleh menjadi sangat membebankan.
3. Persepsi Negatif Masyarakat dan Stigma Sosial
Tidak dapat dinafikan, sesetengah pihak dalam masyarakat mempunyai pandangan skeptikal terhadap agen insurans. Anda mungkin akan dilabel sebagai “kaki jual insurans” yang hanya mahu mengambil wang orang.
Menghadapi stigma ini memerlukan kekuatan mental yang tinggi. Anda akan berdepan situasi di mana rakan-rakan atau ahli keluarga mula menjauhkan diri kerana bimbang anda akan cuba menjual polisi kepada mereka.
Ini adalah salah satu cabaran menjadi perunding kewangan yang paling mencabar dari segi emosi.
4. Masa Kerja yang Sebenarnya Tidak Fleksibel
Walaupun dipromosikan sebagai kerjaya dengan masa fleksibel, realitinya berbeza. Anda perlu bekerja mengikut kesesuaian masa prospek dan klien anda, yang selalunya adalah di luar waktu pejabat, pada waktu malam, hujung minggu, dan cuti umum.
“Fleksibiliti” itu seringkali bermakna anda perlu bersedia untuk bekerja pada bila-bila masa, yang boleh mengganggu keseimbangan kerja-hidup (work-life balance).
5. Kadar Penolakan (Rejection) yang Tinggi
Bersedialah untuk mendengar perkataan “tidak” lebih kerap daripada “ya”. Penolakan adalah sebahagian daripada rutin harian seorang agen insurans.
Sama ada melalui panggilan telefon, mesej, atau pertemuan bersemuka, anda akan sentiasa berdepan dengan penolakan.
Bagi individu yang tidak mempunyai daya tahan emosi yang kuat, rentetan penolakan ini boleh menghakis keyakinan diri dan motivasi. Menguruskan kekecewaan adalah kemahiran penting yang perlu dipelajari.
6. Kos Permulaan dan Operasi Ditanggung Sendiri
Menjadi agen insurans bukan percuma. Anda perlu menanggung sendiri kos-kos permulaan seperti yuran peperiksaan (contohnya, Pre-Contract Examination for Insurance Agents – PCEIA & Certificate Examination in Investment-Linked Life Insurance – CEILLI), yuran pendaftaran dengan Bank Negara Malaysia (BNM), dan kos latihan.
Selain itu, kos operasi harian seperti minyak, tol, kos pemasaran (kad perniagaan, risalah), dan bil telefon juga di bawah tanggungan anda
Ini adalah antara risiko menjadi agen takaful atau insurans yang jarang dibincangkan.
7. Persaingan yang Amat Sengit
Industri insurans di Malaysia sangat kompetitif. Anda bukan sahaja bersaing dengan ribuan agen lain dari syarikat anda dan syarikat pesaing, tetapi juga dengan saluran jualan lain seperti bancassurance (jualan insurans melalui bank) dan platform dalam talian.
Untuk berjaya, anda perlu mencari cara untuk menonjol dan memberikan nilai tambah yang tidak dapat ditawarkan oleh pesaing lain.
8. Tugasan Pentadbiran yang Melelahkan
Kerja seorang agen bukan sekadar menjual. Sebahagian besar masa anda akan dihabiskan untuk melakukan kerja-kerja pentadbiran yang remeh tetapi penting.
Ini termasuk mengisi borang permohonan yang panjang, membuat susulan dengan ibu pejabat mengenai status polisi, menguruskan kutipan premium, dan yang paling penting, membantu klien semasa proses tuntutan (claim).
Kelemahan atau keburukan menjadi agen insurans ini seringkali tidak didedahkan kepada agen baharu.
9. Perlu Sentiasa Mencari Prospek Baru (Prospecting)
Pencarian prospek atau bakal klien adalah proses yang tidak pernah berakhir. Senarai kenalan “pasaran hangat” (rakan dan keluarga) akan habis dengan cepat.
Selepas itu, anda perlu mahir dalam pelbagai teknik “pasaran sejuk” seperti membuat panggilan sejuk (cold calling), menyertai acara rangkaian, dan menggunakan media sosial.
Proses yang berterusan ini boleh meletihkan dan menjadi salah satu masalah yang dihadapi ejen insurans yang paling utama.
10. Tanggungjawab Jangka Panjang Terhadap Klien
Menjual polisi insurans bukanlah transaksi sekali sahaja. Ia adalah permulaan kepada satu hubungan jangka panjang.
Anda adalah orang pertama yang akan dihubungi oleh klien jika mereka mempunyai sebarang pertanyaan, ingin membuat perubahan pada polisi, atau menghadapi musibah dan perlu membuat tuntutan.
Tanggungjawab ini berterusan selagi polisi klien anda aktif, yang mungkin berlanjutan selama berpuluh-puluh tahun.
11. Risiko “Lapse” Polisi dan Penarikan Balik Komisen
Salah satu keburukan menjadi agen insurans yang paling merugikan dari segi kewangan ialah apabila klien berhenti membayar premium mereka dan polisi mereka luput (lapse), terutamanya dalam tempoh dua tahun pertama.
Kebanyakan syarikat akan menuntut semula sebahagian daripada komisen yang telah dibayar kepada anda (commission clawback). Ini boleh menyebabkan pendapatan anda terjejas dengan teruk.
12. Latihan Berterusan yang Memakan Masa dan Tenaga
Industri kewangan dan insurans sentiasa berubah. Terdapat produk baharu yang dilancarkan, peraturan baharu daripada BNM, dan perubahan dalam landskap ekonomi.
Anda dikehendaki untuk sentiasa menghadiri latihan, seminar, dan kursus untuk memastikan pengetahuan anda sentiasa terkini. Ini memerlukan komitmen masa dan tenaga yang berterusan di luar aktiviti jualan anda.
13. Kesan kepada Hubungan Peribadi
Seperti yang dinyatakan dalam poin stigma sosial, kerjaya ini berisiko menjejaskan hubungan peribadi.
Tekanan untuk mencapai sasaran mungkin secara tidak sedar membuatkan anda melihat rakan-rakan dan saudara-mara sebagai bakal prospek.
Ini boleh menimbulkan rasa tidak selesa dan membuatkan orang di sekeliling anda berasa seolah-olah anda hanya berkawan dengan mereka untuk tujuan perniagaan.
14. Isolasi dan Bekerja Sendirian
Walaupun anda adalah sebahagian daripada sebuah agensi, kebanyakan kerja lapangan dilakukan secara bersendirian. Anda akan menghabiskan banyak masa bergerak dari satu tempat ke tempat lain seorang diri.
Bagi individu yang gemarkan persekitaran kerja berpasukan yang dinamik di pejabat, rasa isolasi ini boleh menjadi satu lagi cabaran dalam kerjaya sebagai ejen insurans.
Setiap kelemahan ini bukan hanya menggugat peluang kejayaan ejen, malah boleh menyebabkan kerugian kewangan peribadi yang serius jika tidak difahami dari awal.
Menjadi ejen insurans bukan sekadar menjual, tetapi menanggung risiko struktur industri yang sangat mencabar.
Tips Elak Terperangkap Sebagai Agen Insurans
Ramai individu menyertai industri insurans tanpa memahami sepenuhnya struktur kerjanya. Janji manis pendapatan lima angka seawal bulan pertama sering menutupi realiti sebenar yang penuh cabaran.
Untuk mengelakkan diri daripada terperangkap dalam kerjaya yang tidak sesuai, berikut adalah beberapa langkah pencegahan yang kritikal:
1. Fahami Kontrak Ejen Secara Terperinci
Sebelum menandatangani sebarang dokumen, semak isi kontrak secara menyeluruh. Perhatikan terma berkaitan:
- Tempoh probation ejen.
- Kuota minimum bulanan dan akibat kegagalan mencapainya.
- Struktur komisen – tahun pertama dan seterusnya.
- Polisi penamatan (termination clause).
Jika perlu, minta bantuan peguam atau perancang kewangan bebas untuk penjelasan.
2. Semak Latar Syarikat & Reputasi Agensi
Jangan hanya terpengaruh dengan nama besar syarikat induk. Siasat juga:
- Track record agensi tempat anda bakal dilatih.
- Jumlah aduan terhadap agensi atau leader.
- Budaya kerja (MLM, tekanan, manipulasi jualan).
Gunakan laman rasmi seperti Bank Negara Malaysia dan forum awam untuk maklumat aduan terdahulu.
3. Elak Bayar Yuran Permulaan Tanpa Hitam Putih
Jika diminta membayar yuran lesen, sistem atau latihan, pastikan anda menerima resit rasmi dan jadual program lengkap. Banyak kes ejen baharu kehilangan wang kerana menyerahkan bayaran kepada “leader” tanpa dokumen sah.
4. Jangan Terima Tekanan Jualan Segera
Elakkan agensi yang mendesak untuk “jual kepada keluarga dulu” dalam minggu pertama. Ejen profesional sebenar dilatih untuk memahami produk dahulu, bukan disuruh menjual secara membuta tuli.
5. Fahami Perbezaan Antara MLM dan Sistem Komisen Asli
Kerjaya ejen insurans bukan program cepat kaya. Jika penekanan terlalu besar pada merekrut ejen lain (downline), itu tanda anda mungkin menyertai sistem yang tidak fokus kepada perlindungan pelanggan, tetapi lebih kepada rekrut & yuran.
6. Ketahui Laluan Alternatif dalam Industri
Sebelum menjadi ejen, pertimbangkan laluan lain dalam sektor yang sama:
- Menjadi penasihat kewangan berlesen (Financial Planner – CFP, IFP)
- Pekerjaan di syarikat broker sah
- Peranan pentadbiran atau underwriting di syarikat insurans
Menjadi ejen insurans memerlukan lebih dari sekadar semangat jualan. Ia perlu persediaan maklumat, pemahaman kontrak, dan kesedaran terhadap struktur sebenar industri.
Elakkan kerugian masa dan wang dengan melakukan semakan awal secara menyeluruh.
Kesimpulan
Memahami keburukan menjadi agen insurans membolehkan seseorang membuat keputusan kerjaya dengan lebih teliti dan matang.
Walaupun industri ini menawarkan ganjaran lumayan, risikonya jauh lebih kompleks daripada apa yang sering diiklankan.
Secara peribadi, saya percaya individu yang ingin menceburi bidang ini perlu menilai bukan sahaja potensi pendapatan tetapi juga kestabilan jangka panjang dan tekanan etika yang bakal dihadapi.
Kerjaya ini sesuai hanya untuk mereka yang benar-benar bersedia dari sudut ilmu, emosi dan struktur sokongan.
