Memahami jenis insurans kereta adalah langkah penting bagi setiap pemilik kenderaan di Malaysia untuk melindungi diri daripada risiko kewangan yang tidak dijangka.
Dalam landskap insurans tempatan, pengguna berhadapan dengan pilihan yang pelbagai seperti insurans komprehensif, pihak ketiga, dan tambahan perlindungan banjir.
Perbezaan antara polisi ini boleh memberi kesan besar terhadap perlindungan dan bajet individu. Ramai pemilik kereta masih keliru memilih pelan terbaik, terutama dalam memahami syarat perlindungan dan premium.
Di sinilah pentingnya pengetahuan mengenai jenis insurans kereta yang menyeluruh untuk membuat keputusan berdasarkan keperluan sebenar dan bukan semata‑mata harga.
Tambahan pula, faktor seperti lokasi, umur kenderaan, dan rekod tuntutan memainkan peranan dalam menentukan jenis insurans kereta yang sesuai.
Dengan panduan lengkap dari TanyaInsuran ini, anda akan memperoleh pemahaman yang lebih jelas mengenai jenis insurans kereta untuk membuat pilihan yang bijak dan berinformasi.
Apa Itu Insurans Kereta?
Secara asasnya, insurans kereta adalah satu kontrak antara anda sebagai pemegang polisi dengan syarikat insurans. Melalui kontrak ini, anda membayar sejumlah wang yang dipanggil ‘premium’ secara tahunan.
Sebagai balasan, syarikat insurans bersetuju untuk menanggung kerugian kewangan anda jika berlaku insiden yang dilindungi di bawah polisi, seperti kemalangan, kecurian, atau kebakaran.
Ia adalah satu mekanisme perkongsian risiko. Tujuan utamanya adalah untuk memindahkan beban kewangan yang besar daripada poket anda kepada syarikat insurans.
Bayangkan kos membaiki kerosakan teruk atau membayar pampasan kepada pihak lain boleh mencecah puluhan ribu ringgit.
Jom Baca
Dengan adanya insurans, anda hanya perlu membayar premium tahunan dan sebarang jumlah excess (bayaran wajib yang ditanggung sendiri) yang telah ditetapkan dalam polisi.
Ia berfungsi sebagai jaring keselamatan yang memastikan satu insiden malang tidak akan menghancurkan kestabilan kewangan anda.
Jenis Insurans Kereta di Malaysia
Apabila anda ingin memperbaharui insurans kereta, anda akan berdepan dengan tiga pilihan utama. Setiap satunya menawarkan tahap perlindungan dan kos yang berbeza.
Memilih yang betul bergantung sepenuhnya pada keperluan, bajet, dan jenis kenderaan anda. Pilihan yang salah bukan sahaja merugikan, malah boleh menyebabkan anda menanggung beban kewangan yang besar jika berlaku kemalangan.
Berikut adalah huraian terperinci bagi setiap jenis insurans kereta:
1. Polisi Komprehensif (Comprehensive Policy / Pihak Pertama)
Ini adalah jenis insurans kereta ataau pakej perlindungan yang paling lengkap. Ia melindungi kenderaan anda sendiri daripada kerosakan akibat kemalangan (sama ada salah anda atau tidak), kebakaran, dan kecurian.
Pada masa yang sama, ia turut melindungi tuntutan daripada pihak ketiga yang melibatkan kerosakan harta benda, kecederaan atau kematian mereka.
Polisi ini adalah pilihan terbaik untuk kereta baharu (biasanya di bawah 10 tahun) atau kereta yang masih mempunyai pinjaman bank.
Walaupun premiumnya paling tinggi, perlindungannya yang menyeluruh memberikan ketenangan fikiran yang maksimum.
2. Polisi Pihak Ketiga, Kebakaran dan Kecurian (Third Party, Fire & Theft – TPFT)
Polisi atau jenis insurans kereta ini adalah pilihan pertengahan. Ia tidak melindungi kerosakan pada kenderaan anda sendiri jika anda penyebab kemalangan.
Walau bagaimanapun, ia akan membayar kos pembaikan jika kereta anda rosak akibat kebakaran atau jika ia dicuri. Seperti namanya, ia juga melindungi tuntutan daripada pihak ketiga.
Polisi TPFT sesuai untuk kenderaan yang sudah agak lama, tidak lagi terikat dengan pinjaman bank, dan anda ingin mendapatkan perlindungan lebih daripada sekadar perlindungan asas.
3. Polisi Pihak Ketiga Sahaja (Third Party Only Policy)
Jenis insurans kereta ini adalah polisi paling asas dan paling murah yang dibenarkan oleh undang-undang di Malaysia. Polisi ini hanya melindungi pihak lain.
Maksudnya, jika anda menyebabkan kemalangan, syarikat insurans akan membayar kos kerosakan kenderaan atau kos perubatan pihak ketiga tersebut.
Ia tidak melindungi sebarang kerosakan pada kereta anda sendiri, atau kerugian akibat kebakaran dan kecurian.
Polisi ini biasanya dipilih untuk kenderaan yang sangat lama dan bernilai rendah, di mana kos pembaikan mungkin melebihi nilai kereta itu sendiri.
Apa Itu NCD (No Claim Discount)?
Salah satu elemen paling penting dalam pengiraan harga insurans kereta adalah No Claim Discount atau NCD.
Ia adalah satu bentuk ganjaran daripada syarikat insurans kepada pemandu yang tidak membuat sebarang tuntutan sepanjang tempoh polisi (biasanya setahun).
NCD secara langsung mengurangkan jumlah premium yang perlu anda bayar pada tahun berikutnya, menjadikannya satu insentif hebat untuk memandu dengan cermat.
Bagaimana NCD berfungsi? Ia dikira berdasarkan peratusan yang meningkat setiap tahun anda tidak membuat tuntutan. Di Malaysia, struktur NCD untuk kereta persendirian adalah seperti berikut:
- Selepas tahun pertama tanpa tuntutan: 25%
- Selepas tahun kedua tanpa tuntutan: 30%
- Selepas tahun ketiga tanpa tuntutan: 38.33%
- Selepas tahun keempat tanpa tuntutan: 45%
- Selepas tahun kelima dan seterusnya tanpa tuntutan: 55%
Diskaun maksimum sebanyak 55% ini adalah penjimatan yang sangat besar. Contohnya, jika premium asas anda ialah RM1,000, dengan NCD 55%, anda hanya perlu membayar RM450.
Penting untuk diketahui, jika anda membuat tuntutan (yang berpunca dari kesalahan anda), NCD anda akan kembali kepada 0% pada pembaharuan berikutnya.
Berita baiknya, NCD ini melekat pada nama anda, bukan pada kereta. Ini bermakna anda boleh memindahkannya ke kereta lain yang anda beli pada masa akan datang.
Perlindungan Tambahan (Add-ons) Insurans Kereta
Polisi insurans kereta asas mungkin tidak mencukupi untuk melindungi semua risiko. Di sinilah peranan perlindungan tambahan atau add-ons menjadi penting.
Dengan membayar sedikit premium tambahan, anda boleh mendapatkan perlindungan spesifik yang relevan dengan gaya hidup dan lokasi anda.
Memilih add-on yang betul adalah lebih bijak daripada menanggung kos penuh jika musibah berlaku. Berikut adalah beberapa add-on yang paling popular dan sangat disyorkan:
1. Perlindungan Cermin Depan (Windscreen Cover)
Ini adalah add-on yang paling biasa diambil. Bayangkan cermin kereta anda retak akibat batu yang melantun.
Kos menggantinya boleh mencecah ratusan atau ribuan ringgit. Dengan perlindungan ini, anda boleh menuntut kos penggantian tanpa menjejaskan NCD anda.
2. Peril Khas (Special Perils)
Malaysia terdedah kepada bencana alam seperti banjir kilat dan tanah runtuh. Polisi komprehensif standard biasanya tidak melindungi kerosakan akibat bencana ini.
Add-on peril khas direka khusus untuk melindungi kenderaan anda daripada kerosakan akibat banjir, ribut, gempa bumi, dan bencana alam lain.
Jika anda tinggal di kawasan yang berisiko banjir, perlindungan ini adalah satu kemestian.
3. Kekecohan Awam dan Rusuhan (Strike, Riot and Civil Commotion – SRCC)
Perlindungan ini melindungi kenderaan anda daripada kerosakan yang disebabkan oleh mogok, rusuhan atau sebarang kekecohan awam.
4. Liabiliti Undang-undang Terhadap Penumpang (Legal Liability to Passengers)
Jika anda sering membawa penumpang dan kemalangan berlaku disebabkan kecuaian anda, penumpang tersebut boleh menyaman anda.
Add-on ini melindungi anda daripada tuntutan undang-undang yang dibuat oleh penumpang anda sendiri. Ia amat relevan jika anda menyediakan perkhidmatan e-hailing.
5. Pampasan untuk Tempoh Pembaikan yang Diinsuranskan (Compensation for Assessed Repair Time – CART)
Jika kereta anda perlu dibaiki untuk tempoh yang lama selepas kemalangan, add-on ini akan memberikan pampasan kewangan harian untuk membantu menampung kos pengangkutan alternatif.
Faktor yang Mempengaruhi Harga Premium Insurans Kereta
Pernahkah anda tertanya-tanya mengapa sebut harga insurans kereta yang anda terima berbeza dengan rakan anda, walaupun untuk model kereta yang sama?
Ini kerana harga premium tidak ditentukan oleh satu faktor sahaja. Syarikat insurans menggunakan model pengiraan risiko yang kompleks berdasarkan beberapa pemboleh ubah utama.
Memahami faktor-faktor ini boleh membantu anda menguruskan kos insurans dengan lebih baik:
1. Nilai Pasaran / Jumlah Diinsuranskan (Market Value / Sum Insured)
Ini adalah faktor terbesar. Semakin tinggi nilai semasa kereta anda, semakin tinggi premiumnya. Ini kerana potensi kos tuntutan (untuk pembaikan atau kehilangan) adalah lebih tinggi.
2. Kapasiti Enjin (Cubic Capacity – CC)
Kenderaan dengan CC yang lebih besar biasanya dikenakan premium yang lebih tinggi. Logiknya, kereta berkuasa tinggi dianggap mempunyai risiko kemalangan yang lebih tinggi.
3. Jenis dan Model Kenderaan
Sesetengah model kereta, terutamanya kereta berprestasi tinggi atau model yang kos alat gantinya mahal, akan mempunyai premium yang lebih tinggi.
4. Umur dan Pengalaman Pemandu
Pemandu muda (biasanya bawah 25 tahun) atau yang mempunyai lesen memandu kurang dari 2 tahun akan dikenakan ‘loading’ atau caj tambahan kerana dianggap berisiko lebih tinggi.
5. Kadar NCD (No Claim Discount)
Seperti yang dibincangkan tadi, NCD anda memainkan peranan besar dalam mengurangkan harga premium akhir.
6. Lokasi Penggunaan
Risiko kecurian atau kemalangan adalah lebih tinggi di bandar-bandar besar berbanding kawasan luar bandar. Oleh itu, lokasi berdaftar kenderaan anda turut mempengaruhi harga.
Cara Memilih Insurans Kereta Terbaik
Kini anda sudah faham tentang jenis insurans kereta, NCD, dan add-ons. Proses memilih insurans kereta yang terbaik tidak lagi menakutkan.
Ia adalah tentang membuat keputusan termaklum yang sepadan dengan keperluan anda. Ikuti langkah mudah ini untuk membuat pilihan yang bijak:
1. Nilai Keperluan Anda
Tanya diri anda soalan-soalan ini. Adakah kereta saya masih baru atau sudah lama? Adakah saya tinggal di kawasan berisiko banjir?
Adakah saya kerap memandu di lebuh raya? Jawapan ini akan membantu anda menentukan sama ada anda memerlukan polisi komprehensif dan add-on yang mana paling penting.
2. Bandingkan Sebut Harga
Jangan terus menerima tawaran pertama. Gunakan platform perbandingan insurans dalam talian untuk mendapatkan sebut harga daripada beberapa syarikat insurans.
Bandingkan bukan sahaja harga, tetapi juga manfaat yang ditawarkan dalam setiap polisi.
3. Semak Reputasi dan Proses Tuntutan
Harga yang murah tidak bermakna jika proses tuntutan syarikat insurans itu sukar dan perlahan.
Cari ulasan dalam talian atau tanya rakan-rakan tentang pengalaman mereka membuat tuntutan dengan syarikat insurans tertentu.
4. Baca Dokumen Polisi
Sebelum membayar, luangkan masa untuk membaca butiran polisi, terutamanya bahagian pengecualian (apa yang tidak dilindungi) dan jumlah excess (jumlah yang perlu anda bayar sendiri untuk setiap tuntutan).
Kesimpulan
Memilih jenis insurans kereta bukan sekadar keperluan undang-undang, tetapi juga pelaburan terhadap keselamatan kewangan anda di jalan raya.
Dengan memahami perbezaan setiap jenis insurans kereta dan menyesuaikannya dengan gaya hidup serta keperluan semasa, anda dapat mengelakkan risiko yang tidak dijangka.
Langkah paling bijak adalah menilai semula polisi anda setiap tahun dan mempertimbangkan add-on perlindungan yang relevan mengikut musim dan lokasi.
Pilihan yang tepat hari ini mampu menyelamatkan ribuan ringgit dan ketenangan fikiran di masa hadapan.
