Apabila berdepan dengan kemalangan teruk atau bencana seperti banjir, ramai pemilik kenderaan di Malaysia mula mencari cara terbaik untuk claim insuran kereta total loss.
Situasi ini bukan sahaja menimbulkan tekanan emosi, malah melibatkan keputusan kewangan penting yang perlu difahami secara teliti.
Dalam konteks claim insuran kereta total loss, istilah total loss merujuk kepada keadaan di mana kereta dianggap tidak lagi ekonomik untuk dibaiki.
Sama ada disebabkan kerosakan melampau atau nilai pasaran yang jatuh, tuntutan total loss akan memerlukan pemilik membuat pilihan antara pampasan penuh atau rayuan penilaian.
Namun, tidak semua pemilik kenderaan memahami perbezaan antara polisi nilai pasaran dan nilai dipersetujui, walhal inilah faktor yang paling mempengaruhi jumlah pampasan.
Tambahan pula, ramai yang tidak mengetahui bahawa mereka boleh merayu jika jumlah pampasan dirasakan tidak munasabah.
Oleh itu, artikel tanyainsuran.my ini akan menyenaraikan keseluruhan proses claim insuran kereta total loss termasuk penilaian adjuster, pengiraan pampasan, dan hak sebagai pemilik.
Apa Itu Total Loss Dalam Insuran Kereta?
Dalam bidang insurans, istilah total loss merujuk kepada keadaan di mana kenderaan mengalami kerosakan begitu serius sehingga kos pembaikan melebihi nilai kenderaan itu sendiri.
Dalam situasi ini, syarikat insurans akan mengklasifikasikan kereta sebagai kehilangan mutlak dan menawarkan pampasan kepada pemilik berdasarkan nilai perlindungan yang telah ditetapkan dalam polisi.
Secara asasnya, terdapat dua jenis total loss yang sering digunakan dalam industri insurans kereta di Malaysia, Actual Total Loss (ATL) dan Constructive Total Loss (CTL).
Jom Baca
ATL merujuk kepada situasi seperti kereta yang terbakar sepenuhnya atau hilang dicuri dan tidak ditemui.
Manakala CTL berlaku apabila kerosakan terlalu mahal untuk dibaiki dan dianggap sebagai Beyond Economic Repair (BER).
Kebanyakan syarikat insurans mengiktiraf sesuatu kereta sebagai CTL apabila anggaran kos pembaikan melebihi 75% hingga 80% daripada nilai pasaran semasa.
Dalam hal ini, adjuster insurans akan membuat penilaian profesional untuk menentukan sama ada kenderaan masih layak untuk dibaiki atau tidak.
Apabila sesebuah kenderaan disahkan sebagai total loss, pemilik perlu menyerahkan hak milik kenderaan kepada pihak insurans untuk menamatkan tuntutan.
Dalam kes seperti ini, jumlah pampasan akan bergantung kepada sama ada polisi insurans menggunakan market value atau agreed value, yang akan dibincangkan lebih lanjut dalam bahagian seterusnya.
Total loss berlaku apabila kereta dianggap tidak berbaloi untuk dibaiki dan pemilik menerima pampasan berdasarkan nilai semasa atau nilai yang telah dipersetujui.
Penting untuk memahami klasifikasi antara ATL dan CTL serta implikasinya terhadap tuntutan.
Perbezaan Market Value vs Agreed Value
Apabila memilih perlindungan insurans kereta, dua istilah utama yang perlu difahami ialah market value dan agreed value.
Kedua-duanya menentukan jumlah pampasan yang akan anda terima sekiranya berlaku total loss, dan setiap pilihan mempunyai implikasi tersendiri terhadap tuntutan insurans.
Market value merujuk kepada nilai pasaran semasa kenderaan pada waktu tuntutan dibuat. Nilai ini ditentukan berdasarkan keadaan pasaran terkini dan rujukan dari data penilaian industri seperti ISM (Insurance Services Malaysia).
Oleh kerana nilainya boleh berubah mengikut usia, jenama, model dan permintaan pasaran, jumlah pampasan yang ditawarkan mungkin lebih rendah berbanding nilai asal pembelian.
Sebaliknya, agreed value adalah jumlah pampasan yang telah dipersetujui antara pemilik kenderaan dan syarikat insurans semasa polisi ditandatangani.
Nilai ini kekal tetap sepanjang tempoh perlindungan, tanpa dipengaruhi oleh susut nilai atau perubahan pasaran.
Pilihan ini sesuai bagi mereka yang ingin kepastian pampasan penuh, terutamanya untuk kereta baharu atau kenderaan yang sudah diubahsuai.
Untuk memberi gambaran yang lebih jelas, berikut ialah perbandingan antara kedua-dua jenis perlindungan:
| Ciri | Market Value | Agreed Value |
|---|---|---|
| Penilaian Nilai | Berdasarkan pasaran semasa | Ditentukan semasa beli polisi |
| Risiko Susut Nilai | Tinggi (berubah ikut masa) | Rendah (nilai kekal sepanjang polisi) |
| Pampasan Total Loss | Lebih rendah jika nilai jatuh | Nilai tetap seperti dalam polisi |
| Kesesuaian | Kereta biasa, tiada ubah suai | Kereta baharu, premium atau diubahsuai |
Walaupun market value sering kali ditawarkan secara automatik oleh kebanyakan penyedia insurans kerana premiumnya lebih rendah, pemilik kereta harus mempertimbangkan agreed value jika mereka ingin jaminan pampasan yang lebih stabil.
Ini penting terutamanya jika pembiayaan bank belum selesai atau jika kenderaan tersebut mempunyai nilai sentimental atau fungsi khas.
Market value berubah-ubah mengikut nilai pasaran semasa, manakala agreed value memberi jaminan pampasan yang telah ditetapkan.
Pilih berdasarkan keperluan dan jenis kenderaan untuk memastikan anda mendapat perlindungan optimum dalam situasi total loss.
Cara Claim Insuran Kereta Total Loss
Menghadapi situasi total loss boleh mengejutkan dan membingungkan, terutamanya jika tidak biasa dengan prosedur tuntutan insurans.
Namun, dengan mengikuti langkah-langkah sistematik, proses claim insuran kereta total loss dapat dijalankan secara teratur dan tanpa tekanan berlebihan.
Berikut ialah langkah-langkah utama yang perlu diikuti semasa claim insuran kereta total loss:
1. Lapor Kemalangan kepada Pihak Insurans
- Hubungi syarikat insurans dalam masa 24 jam selepas kejadian.
- Sediakan maklumat lengkap seperti lokasi, masa kejadian, dan laporan polis.
- Jika melibatkan banjir atau kecurian, laporan balai polis wajib dibuat sebagai dokumen sokongan.
2. Hantar Kereta ke Bengkel Panel atau Gudang Tunda
- Kenderaan perlu dihantar ke bengkel panel insurans atau stor penilaian.
- Adjuster akan melakukan pemeriksaan awal untuk menilai tahap kerosakan.
- Jika rosak teruk, adjuster akan mencadangkan penilaian lanjut untuk kategori constructive total loss (CTL) .
3. Penilaian oleh Adjuster Insurans
- Adjuster insurans akan menentukan sama ada kenderaan melebihi ambang kerosakan (biasanya >75% nilai pasaran).
- Jika ya, kereta akan disahkan sebagai total loss berdasarkan garis panduan Beyond Economic Repair (BER).
4. Terima Tawaran Pampasan
- Pihak insurans akan menawarkan pampasan berdasarkan market value atau agreed value polisi.
- Jumlah pampasan akan ditolak dengan baki pinjaman, jika masih dalam pembiayaan.
- Pemilik boleh membuat rayuan jika tidak bersetuju dengan jumlah yang ditawarkan.
5. Tandatangan Dokumen Penyerahan Hak Milik
- Setelah bersetuju dengan jumlah pampasan, pemilik perlu menyerahkan dokumen seperti:
- Salinan kad pengenalan
- Geran kenderaan (JPJ K2 atau salinan B5)
- Salinan laporan polis dan laporan adjuster
- Borang pelepasan hak milik (discharge form)
6. Terima Pampasan dan Penutupan Fail
- Setelah semua dokumen lengkap, pampasan akan dibayar melalui akaun bank dalam masa 7–14 hari bekerja.
- NCD (No Claim Discount) akan terbatal selepas pembayaran dan tidak boleh dipindah ke polisi baharu.
Nota Penting:
- Jika anda masih membayar pinjaman bank, pampasan akan disalurkan terus kepada pihak bank terlebih dahulu.
- Jika terdapat baki pinjaman selepas pampasan ditolak, pemilik bertanggungjawab menjelaskannya secara berasingan.
Proses tuntutan total loss memerlukan laporan pantas, penilaian adjuster, dan penyerahan dokumen lengkap.
Memahami prosedur ini dengan jelas membolehkan anda membuat tuntutan yang lancar dan efisien tanpa tertangguh.
Cara Kira Pampasan Insuran Kereta Total Loss
Jumlah pampasan yang diterima dalam tuntutan claim insuran kereta total loss ditentukan berdasarkan jenis perlindungan yang anda pilih, sama ada market value atau agreed value.
Namun begitu, penilaian akhir juga dipengaruhi oleh beberapa faktor seperti susut nilai, NCD, serta baki pinjaman bank jika kenderaan masih dalam pembiayaan.
1. Pampasan Berdasarkan Sum Insured
Sum insuredadalah jumlah perlindungan maksimum yang diambil semasa polisi dimulakan.
Sekiranya polisi anda berdasarkan agreed value , jumlah pampasan biasanya akan mengikut nilai ini tanpa perlu dinilai semula, kecuali terdapat penipuan atau pelanggaran syarat.
2. Penilaian Melalui Market Value
Jika polisi anda menggunakan market value, syarikat insurans akan merujuk kepada nilai pasaran semasa kenderaan pada tarikh kejadian.
Penilaian ini dibuat oleh adjuster menggunakan rujukan industri seperti ISM Autotrade dan data semasa daripada pasaran terbuka.
3. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pampasan
Beberapa komponen penting yang diambil kira termasuk:
- Nilai semasa kenderaan: Berdasarkan jenama, model, tahun pembuatan, dan keadaan fizikal.
- Tahap kerosakan: Kerosakan yang melebihi 75–80% dianggap BER dan layak untuk total loss.
- No Claim Discount (NCD): NCD tidak dikira dalam pampasan dan akan hilang selepas tuntutan.
- Baki pinjaman bank: Jika ada, pampasan akan dibayar terus kepada bank sebelum selebihnya diserahkan kepada pemilik.
Contoh Pengiraan Pampasan
Contoh 1 (Market Value):
- Nilai pasaran semasa kereta: RM40,000
- Kos pembaikan: RM35,000
- Status: CTL (kerosakan >87%)
- Pampasan ditawarkan: RM40,000
- Baki pinjaman bank: RM30,000
- Pampasan diterima oleh pemilik: RM10,000
Contoh 2 (Agreed Value):
- Agreed value semasa beli polisi: RM50,000
- Kereta musnah akibat banjir total
- Pampasan penuh: RM50,000
- Baki pinjaman: RM40,000
- Pampasan diterima pemilik: RM10,000
4. Situasi Pampasan Lebih Rendah Dari Jangkaan
Dalam kes tertentu, nilai pampasan yang ditawarkan lebih rendah kerana:
- Penilaian tidak tepat atau tidak dikemas kini
- Polisi tidak mencerminkan nilai sebenar kenderaan
- Kekeliruan antara market dan agreed value
- Dalam situasi ini, anda berhak mengemukakan rayuan dengan menyertakan penilaian semula daripada pihak ketiga atau bukti pasaran.
Pampasan dikira berdasarkan sum insured dan jenis perlindungan polisi. Agreed value memberikan ketetapan pampasan, manakala market value berubah mengikut keadaan pasaran.
NCD dan baki pinjaman juga memainkan peranan dalam jumlah akhir yang diterima pemilik.
Tip Membuat Rayuan Pampasan Insurans Kereta Total Loss
Walaupun syarikat insurans menawarkan jumlah pampasan berdasarkan penilaian mereka, hak sebagai pemilik kenderaan membolehkan anda membuat rayuan pampasan sekiranya berpendapat nilai yang ditawarkan terlalu rendah atau tidak adil.
Ramai pemilik tidak tahu bahawa proses rayuan dalam cara claim insuran kereta total loss ini dibenarkan secara sah dan boleh meningkatkan jumlah pampasan secara signifikan.
Antara situasi yang wajar dipertimbangkan untuk membuat rayuan termasuk:
Situasi Layak Rayuan
- Nilai market value yang dinilai terlalu rendah berbanding pasaran sebenar
- Penilaian adjuster tidak mengambil kira aksesori tambahan atau ubah suai yang sah
- Berlaku kelewatan penilaian menyebabkan harga pasaran turun
- Tidak setuju dengan status kerosakan (contoh: masih boleh dibaiki tetapi dikira total loss)
- Polisi agreed value, tetapi insurans enggan bayar jumlah penuh
Cara Membuat Rayuan Pampasan
Untuk memastikan proses rayuan berjalan lancar, ikuti langkah berikut:
1. Sediakan Dokumen Sokongan
Gambar kereta sebelum kemalangan
- Laporan penilaian dari bengkel bebas atau syarikat penilai bertauliah
- Iklan jualan kereta sama jenis di pasaran (contoh: Mudah.my, Carlist)
2. Tulis Surat Rayuan Rasmi
- Gunakan format surat rasmi, lengkap dengan maklumat peribadi, nombor polisi, nombor laporan, dan sebab rayuan.
- Nyatakan jumlah pampasan yang wajar berdasarkan bukti.
3. Hantar Kepada Pegawai Bertanggungjawab
- Gunakan emel rasmi atau surat serahan tangan kepada pihak syarikat insurans.
- Simpan salinan sebagai rujukan dan bukti komunikasi.
Nota Penting:
Proses rayuan biasanya mengambil masa antara 7 hingga 14 hari bekerja. Anda berhak merujuk kepada Bank Negara Malaysia (BNM) jika tiada maklum balas selepas itu atau jika merasa diperlakukan tidak adil oleh syarikat insurans.
Rayuan pampasan wajar dibuat jika nilai yang ditawarkan tidak mencerminkan keadaan sebenar kenderaan.
Dengan bukti kukuh dan komunikasi rasmi, pemilik mempunyai peluang baik untuk menuntut pampasan yang lebih wajar.
Kesimpulan
Menilai semula perlindungan insurans secara berkala adalah satu keperluan, terutamanya apabila memahami implikasi claim insuran kereta total loss terhadap kewangan jangka panjang.
Pilihan antara market value dan agreed value bukan hanya soal premium, tetapi tentang jaminan pampasan yang adil apabila musibah berlaku.
Daripada perspektif saya, pemilik kenderaan seharusnya lebih peka terhadap terma polisi dan sentiasa bersedia dengan dokumen penting sekiranya perlu membuat tuntutan.
Proses ini mungkin tampak rumit, namun dengan maklumat yang tepat dan strategi yang betul, setiap individu mampu melindungi nilai aset mereka dengan lebih yakin dan telus.
