Mengetahui cara kira harga insuran kereta amat penting bagi pemilik kenderaan yang ingin merancang bajet tahunan secara bijak.
Premium insurans boleh berubah mengikut jenis perlindungan dan faktor individu seperti nilai pasaran, kapasiti enjin, dan sejarah tuntutan.
Sebahagian besar pengguna hanya menerima jumlah bayaran tanpa memahami cara kira harga insuran kereta sebenar di sebaliknya.
Ini sering menyebabkan mereka terlepas peluang menjimatkan kos melalui No Claim Discount (NCD) atau pilihan nilai dipersetujui.
Setiap tahun, perubahan dasar seperti SST 6% atau duti setem tetap RM10 turut mempengaruhi premium kasar yang perlu dibayar.
Justeru, memahami formula lengkap cara kira harga insuran kereta dan contoh kiraan sebenar boleh membantu membuat keputusan perlindungan yang lebih telus.
Artikel TanyaInsuran ini akan menerangkan langkah cara kira harga insuran kereta dengan jelas dan menyertakan tip jimat kos insurans kereta di Malaysia.
Apakah Itu Harga Insuran Kereta?
Harga insuran kereta merujuk kepada jumlah premium yang perlu dibayar oleh pemilik kenderaan kepada syarikat insurans sebagai balasan kepada perlindungan kewangan terhadap risiko kemalangan, kecurian, atau kerosakan.
Premium ini berbeza-beza mengikut jenis polisi yang dipilih serta faktor teknikal dan peribadi kenderaan.
Di Malaysia, terdapat dua jenis utama insuran kereta yang ditawarkan iaitu insurans komprehensif dan insurans pihak ketiga (Third Party Liability, TPL).
Jom Baca
Insurans komprehensif melindungi kerosakan pada kenderaan sendiri serta tuntutan dari pihak ketiga, manakala insurans pihak ketiga hanya meliputi tanggungan terhadap pihak lain yang terjejas akibat kemalangan.
Premium yang dikenakan oleh penyedia insurans ditentukan berdasarkan faktor risiko dan nilai perlindungan.
Antara komponen utama yang membentuk harga premium ialah nilai pasaran atau nilai dipersetujui kenderaan, kadar NCD (No Claim Discount), dan risiko tambahan seperti insurans cermin atau special perils (banjir, tanah runtuh, dan lain-lain).
Penting untuk difahami bahawa harga insuran kereta bukan ditetapkan secara tetap, sebaliknya ia bergantung kepada penilaian risiko yang dikira secara individu.
Oleh sebab itu, dua pemilik kereta dengan model yang sama boleh dikenakan kadar premium yang berbeza, bergantung pada lokasi, umur, dan rekod tuntutan masing-masing.
Sebagai pemilik kenderaan, memahami maksud sebenar harga insuran ini bukan sekadar tahu jumlah bayaran, tetapi juga memahami nilai perlindungan yang diperoleh.
Langkah ini membantu membuat pilihan polisi yang sesuai dengan bajet dan tahap risiko yang ingin dilindungi.
Dengan memahami asas harga insuran kereta dan jenis perlindungan yang ditawarkan, pemilik kenderaan boleh membuat keputusan lebih tepat sebelum memperbaharui polisi.
Faktor yang Menentukan Harga Insuran Kereta
Harga insuran kereta tidak ditentukan secara rawak, sebaliknya ia bergantung kepada pelbagai faktor yang dinilai oleh penyedia insurans.
Penilaian ini bertujuan mengukur tahap risiko yang diambil oleh syarikat insurans untuk setiap polisi yang dikeluarkan.
1. Nilai Pasaran vs Nilai Dipersetujui
- Nilai pasaran kenderaan merujuk kepada anggaran harga semasa kereta di pasaran terbuka berdasarkan tahun, model, dan keadaan semasa. Sebaliknya, nilai dipersetujui ialah nilai yang disepakati antara pemilik dan syarikat insurans, biasanya lebih tinggi daripada nilai pasaran tetapi memberi pampasan tetap jika berlaku kerugian total.
- Pemilihan nilai yang lebih tinggi boleh meningkatkan premium, namun menawarkan perlindungan lebih menyeluruh.
2. Jenis Polisi dan Tahap Perlindungan
- Polisi insurans komprehensif lazimnya mempunyai premium lebih tinggi kerana ia meliputi kerosakan kepada kenderaan sendiri dan juga pihak ketiga. Sementara itu, insurans pihak ketiga menawarkan kos yang lebih rendah tetapi dengan perlindungan yang sangat terhad.
- Penambahan perlindungan tambahan seperti insurans cermin, perlindungan banjir, dan special perils turut mempengaruhi jumlah premium kasar.
3. Kapasiti Enjin dan Jenis Kenderaan
- Semakin besar kapasiti enjin (contohnya 2.0cc ke atas), semakin tinggi premium yang dikenakan. Ini kerana kenderaan berkapasiti besar biasanya memerlukan kos pembaikan lebih tinggi dan berisiko tinggi dari segi kemalangan.
- Jenis kenderaan seperti SUV, MPV atau kenderaan mewah juga diklasifikasi sebagai kategori risiko berbeza berbanding kereta kompak biasa.
4. Umur dan Lokasi Pendaftaran Kenderaan
- Kenderaan yang lebih lama mungkin dikenakan premium lebih rendah kerana nilai pasaran yang susut, tetapi sesetengah penyedia insurans mengehadkan perlindungan komprehensif bagi kenderaan melebihi 10 tahun.
- Selain itu, lokasi kediaman atau tempat pendaftaran juga memberi kesan kerana kawasan berisiko tinggi (contohnya bandar padat atau kawasan banjir) akan meningkatkan kadar premium.
5. Rekod Pemanduan dan No Claim Discount (NCD)
- Pemilik yang tidak membuat sebarang tuntutan dalam tempoh perlindungan layak menerima NCD sehingga 55%, bergantung kepada tahun dan rekod pemanduan.
- NCD ialah faktor utama yang memberi penjimatan ketara dalam harga premium tahunan dan menjadi insentif kepada pemandu berhemah.
Faktor-faktor seperti nilai kenderaan, jenis polisi, kapasiti enjin, lokasi, dan NCD memainkan peranan penting dalam menentukan jumlah premium.
Formula Terkini Cara Kira Harga Insuran Kereta
Mengira harga insuran kereta bukan sekadar melihat harga akhir yang dipaparkan oleh syarikat insurans.
Ia melibatkan beberapa komponen asas yang membentuk jumlah premium keseluruhan termasuk cukai dan fi berkaitan.
1. Komponen Asas Pengiraan Premium
Secara umum, formula cara kira harga insuran kereta terkini mengikut struktur berikut:
Premium Bersih (Base Premium)
- Tambahan Perlindungan (cermin, special perils, aksesori)
= Premium Kasar - Cukai Perkhidmatan SST 6%
- Duti Setem Tetap RM10
= Jumlah Premium Bayar
Setiap komponen dalam formula ini ditentukan secara individu berdasarkan maklumat kenderaan dan perlindungan yang dipilih oleh pemilik.
2. Penerangan Setiap Komponen
- Premium Bersih: Ini ialah jumlah asas berdasarkan nilai pasaran atau agreed value, jenis polisi, umur dan kapasiti enjin kenderaan.
- Tambahan Perlindungan: Jika anda menambah insurans cermin (biasanya ~15% daripada kos penggantian), special perils (sekitar 0.5%–1% daripada jumlah diinsuranskan), atau perlindungan aksesori, kos akan meningkat.
- SST 6%: Dikenakan atas jumlah premium kasar sebelum duti setem.
- Duti Setem RM10: Kadar tetap oleh kerajaan Malaysia untuk semua polisi insurans kenderaan.
3. Formula Termasuk NCD (No Claim Discount)
Jika pemilik layak menerima NCD, maka cara kira harga insuran kereta adalah:
(Premium Bersih, NCD)
- Tambahan Perlindungan (jika ada)
= Premium Kasar (baru) - SST 6% atas Premium Kasar
- Duti Setem RM10
= Jumlah Premium Bayar Selepas Diskaun
4. Contoh Pengiraan
Maklumat Kenderaan:
- Jenis: Perodua Myvi 1.5cc (2019)
- Nilai pasaran: RM27,000
- Polisi: Komprehensif
- Tiada tuntutan 5 tahun (NCD 55%)
- Perlindungan tambahan: Insurans cermin (RM500), special perils
Langkah Pengiraan:
- Premium Asas (anggaran): RM1,100
- Tolak NCD 55%: RM1,100, RM605 = RM495
- Tambahan perlindungan:
- Cermin: RM75
- Special perils (1% dari nilai kenderaan): RM270
- Premium Kasar Baharu: RM495 + RM75 + RM270 = RM840
- SST 6%: RM840 × 6% = RM50.40
- Jumlah Akhir: RM840 + RM50.40 + RM10 (duti setem) = RM900.40
Dengan memahami struktur cara kira harga insuran kereta termasuk NCD, perlindungan tambahan, SST dan duti setem, pemilik kenderaan boleh membuat semakan harga insuran secara lebih telus dan terancang.
Tip Jimat Kos Insuran Kereta
Menjimatkan kos insurans bukan semata-mata tentang memilih polisi paling murah, tetapi memastikan perlindungan mencukupi pada harga yang berpatutan.
Berikut beberapa strategi berkesan yang boleh membantu pemilik kenderaan menjimatkan perbelanjaan insurans.
1. Kekalkan Rekod Tanpa Tuntutan (NCD)
Kadar diskaun NCD boleh mencecah 55% jika tiada tuntutan dalam lima tahun. Elakkan tuntutan kecil yang boleh dibiayai sendiri untuk mengekalkan kadar diskaun maksimum.
2. Bandingkan Polisi Di Platform Dalam Talian
Gunakan perbandingan harga di platform seperti BJAK, Qoala atau FinCrew. Setiap penyedia insurans mempunyai algoritma pengiraan risiko berbeza, perbezaannya boleh mencecah ratusan ringgit.
3. Pilih Nilai Perlindungan Yang Relevan
Menetapkan agreed value yang terlalu tinggi boleh menyebabkan premium meningkat secara mendadak. Pilih nilai perlindungan berdasarkan nilai pasaran semasa kereta, bukan harga beli asal.
4. Pertimbangkan Perlindungan Tambahan Secara Bijak
Tidak semua tambahan wajib, seperti insurans aksesori atau cermin belakang. Hanya tambah perlindungan yang benar-benar diperlukan mengikut lokasi dan penggunaan kereta.
5. Gabungkan Perlindungan Dengan Polisi Lain
Sesetengah syarikat menawarkan diskaun jika anda mempunyai lebih dari satu polisi (contoh: rumah + kereta) atau jika memperbaharui lebih awal sebelum tarikh luput.
6. Bayar Sekali Gus, Bukan Secara Ansuran
Bayaran secara ansuran bulanan lazimnya disertakan caj pengurusan tersembunyi. Bayar penuh untuk mengelak caj tambahan.
Dengan memahami contoh sebenar cara kira harga insuran kereta dan memanfaatkan strategi penjimatan, pemilik kenderaan boleh mengurangkan kos insurans tanpa mengorbankan perlindungan.
Kesimpulan
Memahami cara kira harga insuran kereta memberi kelebihan besar kepada pemilik kenderaan dari segi bajet dan perlindungan.
Dengan mengenal pasti komponen seperti premium kasar, SST, NCD dan nilai pasaran, keputusan polisi boleh dibuat secara lebih strategik.
Saya percaya kebolehan untuk mengira sendiri premium insurans membuka ruang kepada perbandingan yang adil antara penyedia perlindungan.
Pendekatan ini bukan sahaja menjimatkan kos, malah memastikan pemilik tidak terperangkap dengan perlindungan yang tidak relevan.
