Ramai masih keliru tentang beza insurans dan takaful walaupun kedua-duanya melibatkan perlindungan kewangan.
Walaupun kelihatan serupa dari segi fungsi, asas operasinya amat berbeza terutama dari perspektif Syariah.
Perbezaan ini bukan sekadar istilah, tetapi melibatkan struktur kontrak, pengurusan dana, serta pendekatan terhadap risiko dan keuntungan.
Dalam dunia kewangan Islam, elemen seperti riba, gharar, dan maisir menjadi garis pemisah antara halal dan tidak.
Takaful berasaskan konsep tolong-menolong, manakala insurans konvensional beroperasi atas dasar perniagaan dan pemindahan risiko kepada syarikat.
Di sinilah muncul isu pemilikan dana, lebihan tabarru’, serta pengawasan oleh Majlis Penasihat Syariah.
Untuk membantu memahami perbandingan ini dengan lebih mendalam, artikel tanyainsuran.my ini akan menyenaraikan satu per satu beza insurans dan takaful secara jelas dan praktikal.
Apa Itu Insurans?
Insurans ialah satu perjanjian antara pemegang polisi dan syarikat insurans, di mana pemegang polisi membayar premium bagi mendapatkan pampasan kewangan jika berlaku kejadian yang dilindungi.
Ia merupakan satu bentuk pemindahan risiko daripada individu kepada pihak ketiga, iaitu syarikat insurans.
Dari sudut struktur, insurans berfungsi melalui sistem pengumpulan dana dari pelbagai pelanggan, di mana wang tersebut digunakan untuk membayar tuntutan apabila risiko berlaku.
Jom Baca
Syarikat insurans menetapkan kadar premium, had perlindungan, dan terma pembayaran berdasarkan penilaian risiko pelanggan.
Dalam amalan konvensional, kontrak insurans bersifat bersyarat dan boleh mengandungi unsur ketidaktentuan (gharar), bunga (riba), serta pertaruhan (maisir).
Unsur inilah yang menimbulkan kebimbangan dalam konteks pematuhan syariah bagi pengguna Muslim.
Majlis Fatwa Kebangsaan Malaysia telah menyatakan bahawa insurans konvensional tidak menepati prinsip syariah atas sebab ini.
Walau bagaimanapun, insurans terus digunakan secara meluas dalam sektor korporat, perniagaan, dan individu kerana peranannya dalam perlindungan aset dan kestabilan kewangan.
Ia merangkumi pelbagai jenis seperti insurans hayat, kesihatan, kenderaan, harta, dan tanggungan liabiliti.
Insurans konvensional memberi perlindungan melalui sistem premium dan pampasan, tetapi boleh melibatkan unsur tidak patuh syariah.
Pemahaman asas ini menjadi penting untuk dibandingkan dengan sistem takaful yang lebih selari dengan prinsip Islam.
Apa Itu Takaful?
Takaful merupakan sistem perlindungan kewangan yang berlandaskan prinsip syariah, di mana peserta saling menjamin antara satu sama lain melalui sumbangan tabarru’.
Ia bukan kontrak jual beli seperti insurans, tetapi satu akad derma bersama untuk membantu ahli yang ditimpa musibah.
Dalam sistem takaful, peserta menyumbang sejumlah wang ke dalam dana bersama yang diurus secara telus oleh pengendali takaful.
Wang ini digunakan untuk membayar tuntutan kepada peserta lain yang mengalami kerugian, berdasarkan semangat tolong-menolong (ta’awun) dan tanggungjawab kolektif.
Terdapat dua model utama dalam takaful: wakalah dan mudharabah. Model wakalah melibatkan pengendali takaful sebagai ejen yang menerima bayaran pengurusan.
Manakala dalam mudharabah, keuntungan daripada pelaburan dana peserta dikongsi antara peserta dan pengendali mengikut nisbah dipersetujui. Semua aktiviti pelaburan mestilah bebas daripada unsur riba, gharar dan maisir.
Majlis Fatwa Kebangsaan dan Bank Negara Malaysia menyokong takaful sebagai alternatif sah dari segi syariah kepada insurans konvensional.
Ia menjadi pilihan utama dalam kalangan pengguna Muslim yang mengutamakan kepatuhan syariah, selain semakin diterima oleh bukan Muslim kerana konsep telus dan adilnya.
Takaful ialah sistem perlindungan patuh syariah yang menekankan kerjasama, derma dan pelaburan halal.
Ia bertujuan memastikan keseimbangan antara perlindungan risiko dan integriti kewangan berlandaskan Islam.
Beza Insurans dan Takaful di Malaysia
Memahami beza insurans dan takaful amat penting bagi individu yang mahu membuat keputusan bijak dalam memilih perlindungan kewangan yang sesuai dengan prinsip dan keperluan hidup.
Dengan meneliti beza insurans dan takaful secara menyeluruh, pembaca boleh mengenal pasti perbezaan kritikal yang memberi kesan kepada hak, tanggungjawab, serta kesesuaian dari segi agama dan etika kewangan.
Walaupun kedua-duanya menawarkan matlamat akhir yang sama iaitu perlindungan kewangan, cara ia beroperasi, prinsip yang diguna pakai, dan falsafahnya adalah sangat berbeza.
Berikut adalah perbezaan utama antara insurans dan takaful yang wajib anda tahu.
1. Konsep Asas
Perbezaan paling asas terletak pada konsepnya.
- Insurans: Beroperasi di atas konsep pemindahan risiko melalui kontrak jual beli. Anda (pemegang polisi) membayar sejumlah wang (premium) kepada syarikat insurans. Sebagai balasan, syarikat insurans bersetuju untuk membayar pampasan jika berlaku kerugian seperti yang termaktub dalam polisi. Risiko anda dipindahkan sepenuhnya kepada syarikat.
- Takaful: Beroperasi di atas konsep kerjasama, saling membantu, dan tanggungjawab bersama (Ta’awun). Peserta bersetuju untuk menyumbang sejumlah wang (sumbangan atau tabarru’) ke dalam satu dana. Dana ini akan digunakan untuk membantu peserta lain yang ditimpa musibah. Di sini, risiko dikongsi bersama di kalangan semua peserta.
2. Akad (Kontrak) yang Digunakan
Akad atau perjanjian yang memeterai hubungan antara anda dan penyedia perkhidmatan adalah satu lagi beza insurans dan takaful yang sangat ketara.
- Insurans: Menggunakan kontrak pertukaran atau jual beli (mu’awadat). Pemegang polisi membeli sebuah “janji perlindungan” daripada syarikat insurans.
- Takaful: Menggunakan akad Tabarru’, yang bermaksud derma atau sumbangan ikhlas. Setiap peserta berniat untuk menderma sebahagian daripada sumbangan mereka untuk membantu peserta lain. Selain itu, akad Wakalah (agensi) turut diguna pakai, di mana peserta melantik pengendali takaful untuk menguruskan dana dan pelaburan bagi pihak mereka.
3. Matlamat Utama Entiti
Fokus utama perniagaan juga membezakan kedua-dua sistem ini.
- Insurans: Sebagai sebuah entiti perniagaan konvensional, matlamat utama syarikat insurans adalah untuk menjana keuntungan maksimum bagi para pemegang sahamnya.
- Takaful: Walaupun pengendali takaful juga perlu meraih keuntungan untuk kelangsungan operasi (melalui yuran Wakalah), matlamat utamanya adalah untuk menyediakan manfaat dan perlindungan bersama kepada para peserta. Keuntungan bukanlah satu-satunya pemacu utama.
4. Status Pelanggan: Pemegang Polisi lwn Peserta
Cara anda dilihat dalam kedua-dua sistem ini berbeza.
- Insurans: Anda adalah seorang pelanggan atau pemegang polisi. Hubungan anda dengan syarikat adalah seperti penjual dan pembeli.
- Takaful: Anda adalah seorang peserta. Anda dan peserta lain adalah pemilik bersama dana risiko takaful. Ini mewujudkan rasa kepunyaan dan tanggungjawab bersama.
5. Pemilikan Dana Risiko
Ini adalah antara beza insurans dan takaful yang paling kritikal dari segi struktur.
- Insurans: Semua wang premium yang dibayar oleh pemegang polisi menjadi milik mutlak syarikat insurans. Syarikat mempunyai hak penuh untuk mengurus dan melaburkan dana tersebut mengikut budi bicara mereka (dalam lingkungan peraturan kewangan negara).
- Takaful: Sumbangan yang diberikan oleh peserta dimasukkan ke dalam Dana Risiko Peserta (Participant’s Risk Fund). Dana ini bukan milik pengendali takaful, sebaliknya ia adalah milik semua peserta secara kolektif. Pengendali takaful hanya bertindak sebagai pentadbir atau pengurus dana.
6. Pengurusan Risiko: Pemindahan lwn Perkongsian
Falsafah pengurusan risiko adalah teras yang membezakan kedua-dua pendekatan ini.
- Insurans: Risiko individu dipindahkan daripada pemegang polisi kepada syarikat insurans. Jika tiada tuntutan dibuat, premium yang dibayar akan menjadi keuntungan syarikat.
- Takaful: Risiko dikongsi sesama peserta. Sumbangan anda digunakan untuk membayar tuntutan mana-mana peserta yang layak. Ia seperti sebuah tabung kebajikan gergasi di mana semua orang menyumbang dan sesiapa yang memerlukan akan dibantu menggunakan dana dari tabung tersebut.
7. Unsur-unsur Terlarang (Gharar, Maisir, Riba)
Salah satu sebab utama takaful diperkenalkan adalah untuk mengelakkan unsur-unsur yang dilarang dalam muamalat Islam.
- Insurans: Kontrak insurans konvensional berkemungkinan besar mengandungi tiga unsur ini:
- Gharar (Ketidakpastian): Ketidakpastian dalam kontrak, contohnya sama ada pampasan akan dibayar atau tidak, dan berapa jumlahnya.
- Maisir (Perjudian): Unsur pertaruhan di mana pemegang polisi mungkin kehilangan wang premium jika tiada musibah berlaku, atau mendapat pampasan yang jauh lebih besar daripada jumlah premium yang dibayar.
- Riba (Faedah): Dana premium dilaburkan dalam instrumen kewangan berasaskan faedah seperti bon konvensional.
- Takaful: Strukturnya direka khas untuk bebas daripada ketiga-tiga unsur ini. Akad Tabarru’ (derma) menghapuskan unsur Gharar dan Maisir kerana niatnya adalah untuk saling membantu, bukan berjudi. Pelaburan dana pula dijamin patuh Syariah.
8. Pelaburan Dana
Cara wang caruman anda dilaburkan dan dikembangkan adalah satu lagi beza insurans dan takaful yang penting.
- Insurans: Syarikat insurans bebas melaburkan dana premium dalam mana-mana portfolio pelaburan yang sah di sisi undang-undang negara, termasuklah dalam syarikat perjudian, arak, atau instrumen perbankan konvensional yang berasaskan faedah.
- Takaful: Pengendali takaful diwajibkan untuk melaburkan dana peserta hanya dalam instrumen dan aset yang patuh Syariah. Pelaburan dalam industri yang haram di sisi Islam adalah dilarang sama sekali.
9. Badan Penyeliaan
Kedua-dua sistem dikawal selia, tetapi takaful mempunyai satu lapisan pengawasan tambahan.
- Insurans: Dikawal selia sepenuhnya oleh Bank Negara Malaysia (BNM) di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 (FSA).
- Takaful: Dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia (BNM) di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA). Selain itu, setiap pengendali takaful wajib mempunyai sebuah Majlis Penasihat Syariah dalaman yang terdiri daripada para ilmuan Syariah. Majlis ini bertanggungjawab memastikan semua operasi, produk, dan pelaburan syarikat sentiasa patuh Syariah.
10. Lebihan (Surplus) atau Keuntungan
Apa yang berlaku jika dana mempunyai lebihan selepas semua tuntutan dan kos operasi dibayar? Ini adalah perbandingan insurans konvensional dan takaful yang sangat menarik.
- Insurans: Jika jumlah kutipan premium melebihi jumlah tuntutan dan kos, lebihan tersebut akan menjadi keuntungan syarikat insurans dan diagihkan kepada pemegang saham. Pemegang polisi tidak mendapat apa-apa bahagian daripadanya.
- Takaful: Jika terdapat lebihan (atau surplus) dalam dana risiko selepas ditolak tuntutan dan rizab, lebihan tersebut akan dikongsikan bersama antara peserta dan kadangkala dengan pengendali takaful (bergantung kepada model perniagaan). Ini bermakna, jika anda tidak membuat sebarang tuntutan dalam tempoh tertentu dan dana berprestasi baik, anda berpeluang menerima semula sebahagian daripada wang caruman anda.
11. Istilah yang Digunakan
Perbezaan terminologi juga mencerminkan perbezaan falsafah.
| Insurans Konvensional | Takaful |
|---|---|
| Polisi | Sijil / Pelan |
| Pemegang Polisi | Peserta |
| Premium | Sumbangan / Caruman |
| Manfaat / Pampasan | Manfaat / Manfaat Takaful |
| Syarikat Insurans | Pengendali Takaful |
12. Status Keterbukaan dan Penyertaan
Satu salah faham yang sering berlaku ialah takaful hanya untuk orang Islam.
- Insurans: Terbuka kepada semua orang tanpa mengira agama.
- Takaful: Juga terbuka kepada semua orang, termasuk bukan Islam. Prinsip saling membantu dan kerjasama adalah nilai universal. Mana-mana individu yang bersetuju dengan konsep Tabarru’ dan perkongsian risiko boleh menyertai pelan takaful. Ramai rakyat Malaysia bukan Islam memilih takaful kerana ciri perkongsian lebihan (surplus) dan pelaburan yang beretika.
13. Niat dan Objektif Penyertaan
Akhir sekali, perbezaan ini lebih bersifat peribadi dan spiritual.
- Insurans: Niat utamanya adalah untuk mendapatkan perlindungan kewangan semata-mata bagi diri sendiri dan keluarga.
- Takaful: Selain mendapatkan perlindungan kewangan, penyertaan dalam takaful juga boleh disertakan dengan niat untuk beribadah. Dengan niat menderma (tabarru’) untuk membantu orang lain yang dalam kesusahan, ia menjadi satu amalan yang mendapat pahala di sisi Allah S.W.T. bagi peserta Muslim.
Kesimpulan
Memahami beza insurans dan takaful bukan sekadar soal istilah, tetapi melibatkan prinsip asas kewangan dan kepatuhan syariah.
Takaful menawarkan pendekatan kolektif berlandaskan akad tabarru’ dan pelaburan halal, manakala insurans konvensional beroperasi melalui pemindahan risiko yang menimbulkan isu syariah.
Secara peribadi, saya percaya bahawa pemahaman terhadap beza insurans dan takaful membantu pengguna membuat keputusan lebih tepat, sejajar dengan nilai dan keperluan kewangan masing-masing.
Pilihan ini menjadi semakin relevan dalam dunia moden yang menuntut kejelasan antara etika dan keuntungan.
